Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой? Анализ имущественной базы. Общие положения банкротства физических лиц

⁰

Банкротство физических лиц при ипотеке, нюансы ситуации и куда обратиться за помощью. Как банкротство физических лиц может помочь вам сохранить жилье.

Банкротство при ипотеке: что будет с ипотечным жильем, как сохранить жилье?

Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство физических лиц при ипотеке – как сохранить жилье , если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотек а. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Если больше денег платить нет

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

Плюсы:

Вы погасите долг перед банком;
У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

Минусы:

Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

И как это правильно сделать вы можете узнать из нашей статьи.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

Плюсы:

Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Минусы:

Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить возврат процентов по ипотеке или имущественный , если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки.

Тогда вы можете поступить следующим образом:

Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Банкротство физических лиц

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Как банкротство физ. лиц может помочь вам сохранить жилье:

Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Обязательно посмотрите это видео.

Экспертное видео

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
Обратиться в суд с или с инициировать процедуру исполнительного производства.
Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Банкротство и ипотека – это сочетание, которое приводит к печальному исходу. Мало того что заёмщик неспособен погасить свои долги перед кредиторами, но к тому же он почти со стопроцентной вероятностью теряет ипотечное жилье и оказывается на улице. Тем не менее данная процедура обладает рядом нюансов, и на практике у банкрота есть несколько выходов.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По факту банкротство с ипотекой мало чем отличается от обычной процедуры несостоятельности физического лица. Когда долгов набирается более 500 000 рублей (без учёта штрафов и пеней), и задолженность просрочена более чем на 3 месяца, должник вправе объявить себя банкротом. Или же это может произойти без соблюдения этих условий, если какой-то из кредиторов сочтёт должника безнадёжным случаем и подаст исковое заявление о признании его банкротом.

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья. Рассмотрим некоторые из них.

«Ипотечная квартира – моё единственное жилье, значит, банк не может его отнять». Да, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права конфисковать единственное жилье заёмщика или принудить гражданина к его продаже. Более того, невозможно принудить человека разменять жилье на более скромное, даже если этим самым «единственным жильём» признаётся трёхэтажный коттедж. Однако все это относится к ситуациям, когда жилье является собственностью должника. А когда квартира выступает залогом по ипотеке, она подлежит изъятию и реализации в счёт уплаты долга. Тот факт, что это единственная квартира никак не повлияет.
«В квартире прописаны несовершеннолетние / Квартира бралась в ипотеку с материнским капиталом». Это несколько усложнит процесс продажи залоговой квартиры, но не более того. Органы опеки должны будут дать разрешение на продажу недвижимости, где прописаны дети или где дети имеют долю. Но они не могут воспрепятствовать совершению сделки. Единственное условие – если после продажи недвижимости и уплаты всех долгов останутся деньги, органы опеки принудят родителей открыть счета на имена детей и положить туда деньги в размере, соответствующем долям детей в проданной квартире. В остальном же ипотека с детьми никак не защищает от конфискации имущества в счёт долгов.
«Я банкрот по всем кредитам, но ипотеку плачу исправно, поэтому никто не заберёт мою квартиру». Сторонники данного заблуждения рассуждают следующим образом: открывается процедура банкротства, назначается двухмесячный срок, в течение которого кредиторы могут заявить свои претензии. А ипотека выплачивается нормально, так что банк-кредитор не сумеет включиться в реестр кредиторов, и с квартирой все будет хорошо.

В этой логике есть один существенный изъян – невозможно объявить себя банкротом в отношении части кредитов. Гражданин либо не банкрот, либо банкрот по всем обязательствам без исключения. Таким образом, банкротство распространяется и на ипотеку, и на банк, выдавший жилищный заём, благополучно включается в реестр кредиторов. Другое дело, если все это время заёмщик выплачивал ипотеку, а, следовательно, имел некоторые денежные средства, едва ли дело сразу перейдёт к изъятию имущества и последующей продаже. Скорее всего, в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение.

Особенности банкротства супругов при ипотеке

Теоретически ни муж, ни жена не обязаны отвечать по кредитным обязательствам друг друга. На деле же все оказывается не так радужно.

Ситуация 1. Супруг банкрота не является ни созаёмщиком, ни поручителем. В таком случае продаётся не только личное имущество банкрота, но и все совместно нажитое имущество, после чего супругу банкрота возвращается 50% вырученной суммы, а остальные деньги идут на выплату долгов банкрота. При этом личное имущество супруга, не принадлежащее обанкротившемуся лицу, изъятию и продаже не подлежит.
Ситуация 2. Супруг банкрота является созаёмщиком по ипотеке – тут все просто, этот человек может либо продолжить выплачивать долг, либо объявить себя тоже банкротом (подробнее ). Однако нужно понимать, что даже если супруг заявит о намерении продолжить выплачивать долг, банк понимает, что банкротство тяжело ударяет по семейному бюджету, проводится продажа совместно нажитого имущества. В такой ситуации банк может потребовать досрочного погашения ипотеки, а если такой возможности у человека нет, то квартира также может быть утеряна. Единственный вариант сохранить квартиру в таком случае – найти нового созаёмщика, поручителя, или же доказать, что у супруга имеется высокий белый доход, и проблем с выплатой займа не возникнет.
Ситуация 3. Супруг банкрота выступает поручителем (). Бытует ошибочное мнение, что процедура банкротства спасает поручителя (неважно, кем он приходится заёмщику – супругом или нет) от выплаты займа. Отчасти это правда, отчасти – нет.

Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.

А вот если возместить убытки кредиторов за счёт должника не получится, его долги перейдут к поручителю. В таком случае у поручителя есть несколько вариантов – либо платить, либо пытаться признать взыскание долгов незаконным (если действительно на то имеются основания), либо самому объявлять себя банкротом.

Банк может требовать долг как в порядке очерёдности, так и одновременно со всех лиц, поручившихся за возврат долга. Тут все будет определяться юридическими нюансами кредитного договора, договора поручительства и др.

Банкротство при военной ипотеке

Здесь тоже есть несколько вариантов, однако, все намного проще, чем при обычной ипотеке супругов.

Военнослужащий в принципе не может быть признан банкротом . Его ипотеку выплачивает государство. По военной ипотеке действительно могут возникнуть задолженности вследствие отсутствия своевременной индексации взносов, и в таком случае у заёмщика возникнет просроченная задолженность и необходимость вносить собственные средства, но до банкротства вряд ли дойдёт.

Если же заёмщик перестал быть военнослужащим, государство уже не перечисляет ему выплаты, а долг по военной ипотеке может привести к банкротству. Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет.

Что касается супругов военнослужащих, то тут сказывается специфика военной ипотеки. Поскольку взносы уплачивали не сами супруги, а государство, то квартира по военной ипотеке не может быть взыскана в счёт долгов супруги военнослужащего. Да, супруга имеет право претендовать на эту квартиру при разводе, т.к. имущество будет считаться совместно нажитым. Но при этом, пока не было раздела имущества, у супруги фактически нет доли в этой квартире. А если сделать раздел имущества, то будут разделены и долги по этой ипотеке – т.е. вполне возможно, что на супруга-военного ляжет обязательство по уплате ипотечных взносов.

Как объявить себя банкротом, когда есть ипотека

Последовательность действий проста:

Составьте заявление о банкротстве и подайте его в арбитражный суд (на этом этапе многие прибегают к помощи юристов, и не зря – квалифицированный специалист способен подсказать, что можно сделать для наилучшего исхода конкретного дела).
Соберите кредитные документы – сколько и кому должны, договоры, графики платежей, справки о размерах задолженностей и пр.
Составьте опись имущества должника.
Приложите документ об уплате госпошлины.
Копии заявления о банкротстве нужно выслать всем кредиторам, а почтовые квитанции сохранить и приложить к заявлению;
Суд подтверждает принятие заявления.
По необходимости предоставьте в суд дополнительные документы.

Стоит отметить, что случаи, когда после начала процедуры банкротства процесс сразу переходил к изъятию имущества и его продаже, крайне редки – так поступают только с самыми безнадёжными должниками. Обычно все-таки пытаются разрешить ситуацию через реструктуризацию или мировое соглашение. Как только начинается процедура банкротства, даже те банки, которые отказывали в реструктуризации, могут изменить своё решение.

Особенно это актуально для валютной ипотеки, которая в связи с колебаниями валютного курса стала невыгодной и приводит к банкротству заёмщиков. Фактическая стоимость квартиры зачастую не идёт ни в какую стоимость с огромными суммами ипотеки на неё, а значит, даже продажа недвижимости не покроет всей задолженности.

В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Наиболее простой ответ – пытаться не довести ситуацию до продажи недвижимости. Если в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение, то нужно изо всех сил стараться выполнить эти условия, и тогда квартира останется должнику.

Когда это не удаётся сделать, ипотечная квартира все-таки продаётся с торгов. Особенность данного аукциона такова, что редко получается реализовать квартиру по её действительной стоимости, обычно она продаётся намного дешевле. В связи с этим поручитель, созаёмщик или вообще иные лица, так или иначе заинтересованные в данной недвижимости, могут выкупить квартиру по достаточно низкой цене.

Например, сестра заёмщика выкупает ипотечную квартиру под залог собственной квартиры и продолжает выплачивать ипотеку за него. Как она распорядится такой недвижимостью, зависит уже от характера родственных отношений между людьми, но заёмщик может остаться жить в этой квартире после банкротства и возвращать долг сестре в частном или официальном порядке (если сестра войдёт в реестр кредиторов).

03 января 2018

Любой человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам (уволили с работы, появилась необходимость срочно потратить деньги на что-то более важное и т.д.) однажды перестать отчислять банку задолженность.

Это может произойти неожиданно, и непредсказуемо, но последствие у такой ситуации одно – финансовое состояние не позволит выплачивать кредиты в полном размере, начнут набегать проценты.

С 2015 года появился законный способ выхода из сложившихся обстоятельств – процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает полное списание или реструктуризацию долга с заморозкой начисления процентов по сумме. Однако до начала реструктуризации и проведения выплат все имущество должника подлежит описанию и продаже в пользу уплаты долга. Продаже не подлежит только единственная квартира при банкротстве . Но что делать в случае, когда именно неуплата ипотеки за это жилье стало причиной банкротства? Как будет проходить банкротство при наличии ипотеки ?

Ответ можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в котором ясно прописана возможность продажи единственного жилья, если физлицо, на которое оформлено ипотечное кредитование, объявлено банкротом. А следует это из того же документа, который гласит, что на ипотечную недвижимость, выплаты по которой еще не закончились, распространяется ограниченное право собственности, то есть квартира еще не до конца принадлежит кредитуемому. А также потому, что единственным жильем не может считаться квартира, находящаяся в залоге. В данном случае у банка.

Могут ли изъять жилье при банкротстве физлица при ипотеке

Исходя из того, что на ипотечные квартиры не распространяется правило единственного жилья, реализация их как части долга вполне возможна, причем такие случаи были не раз. Иногда просто нет другого выхода – чем выше сумма долга и чем дольше придется ее выплачивать при желании сохранить квартиру, тем больше вероятность того, что жилье пойдет на аукцион. Эта практика позволяет покрыть большую часть долга, поэтому ее придерживается большинство банков.

Однако банки не преследуют цель отобрать у должника последние крохи. Если сумма долга относительно невелика, то должник имеет право подать на банкротство и начать процесс реструктуризации, сохраняя при этом квартиру у себя. Также это возможно в случае, когда задолженность возникла не из-за ипотеки, а из-за другого кредита.

Этапы и особенности признания физлица банкротом при ипотеке

Основной причиной, почему банкротство физлица при ипотеке вызывает различного рода вопросы и неудобства и другие особенности даже в случае, когда долг возник не из-за ипотеки, является само понятие банкротства. Оно подразумевает распространение этого статуса на все долговые обязательства, поэтому ипотечная квартира сразу попадает в список предметов реализации, хоть и есть шанс ее сохранить. При этом списание долгов при банкротстве при ипотеке практически невозможно, так как банки пытаются вернуть себе деньги.

Если же должник принимает решение о продаже ипотечной квартиры для погашения долга, он должен, во-первых, обсудить детали этого решения с банком. В данном случае банк должен будет продать квартиру, но не все из них могут это сделать, поэтому иногда продажей занимаются сами должники, что более выгодно.

После этого должник должен инициировать в суде процедуру банкротства, предоставив необходимый пакет документов. И через несколько месяцев суд вынесет решение. Обычно заявки одобряются.

Реализация имущества при ипотеке

Если у должника появляется задолженность по ипотечному кредиту и в течение трех месяцев эта задолженность не погашена, банк может начать действия по урегулированию этого вопроса. Для начала представители банка позвонят должнику и предложат несколько вариантов решений:

Выплата долга сразу. В этом случае проблемы могут даже и не возникнуть, но не у всех должников и не всегда сразу находится необходимая сумма;
Реструктуризация долга. Более щадящий вариант, однако, он даст банку повод посчитать должника несостоятельным и более тщательно отслеживать процесс выплат по ипотеке.

При повторении ситуации банки обращаются в суд, аналогично, если ни первый, ни второй вариант не помогли. Таким образом, банк может подать на должника иск о его финансовой несостоятельности и признании банкротом. И если иск на банкротство физлица подал именно банк, то обычно о сохранении квартиры в собственности речи уже не идет.

После подачи иска идет судебный процесс. В целом, он длится до полугода. Если банк признает должника банкротом, то все его имущество описывается, а ипотечная квартира отправляется на аукцион по цене, определенной судом. Если о цене договориться не удалось, то квартира оценивается экспертами и выставляется на торги на 20% дешевле оценочной стоимости.

Процесс торгов не занимает много времени. После выставления квартиры на аукцион при наличии хотя бы 2-х участников начинаются торги на повышение – кто предложит больше, тот и станет владельцем. Если не удалось продать жилье на первых торгах, то оно выставляется повторно на 15% дешевле.

Многие думают, что в случае, когда в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние, или когда на ее оплату ушел материнский капитал, на нее распространяется правило единственного жилья. Однако это не так. Квартира будет продана на аукционе, все жильцы выписаны, а материнский капитал уйдет на погашение кредита в составе суммы, вырученной за квартиру. То же самое и при банкротстве одного из супругов при ипотеке. Имущество регистрируется на обоих супругов и будет продано, если один из них – банкрот.

Особенности процедуры банкротства при валютной ипотеке

Валютная ипотека – то же самое ипотечное кредитование, только деньги выдаются в иностранной валюте, к примеру, в долларах. Такая ипотека считается выгодной при наличии дохода или жилья в другой стране и в условиях стабильного валютного курса.

Считается, что недвижимость, купленная данным способом, не подлежит реализации, однако в законе прописано, что и жилье, купленное за иностранную валюту, но находящееся в собственности у должника также продается.

Не ждать, пока банк подаст на банкротство физического лица – в этом случае вариант, при котором квартира остается при должнике практически никогда не рассматривается;
Предоставить полный пакет документов, подтверждающий необходимость банкротства, как только появляются подозрения, что сумма долга превысит 500000 рублей;
Настаивать на реструктуризации долга;
Предоставить доказательства того, что иного жилья нет, и квартира является единственным пристанищем банкрота и его семьи;
Активно принимать участие в процедуре, обсуждать все вопросы и выходы с кредиторами и банками – это увеличит шанс провести процедуру с выгодой для должника.

Судебная практика по делам о банкротстве при ипотеке

Вопросы о последствиях для ипотечных должников при проведении процедуры банкротства стали появляться еще в 2014 году, сразу после появления законопроектов о введении этой процедуры в нашей стране. Поэтому юридические компании уже в течение 4 лет занимаются данными делами и нарабатывают опыт. Существует огромная база прецедентов и их исходов, поэтому в случае возникновения необходимости подать на банкротство рекомендуется обращаться к профессионалам. В этом преимущества процедуры банкротства физлиц при ипотеке – есть наработанная база, которая поможет разобраться в ситуации.

Заключение и выводы

Несомненно, то, с чем останется должник после проведения банкротства зависит от суммы его долга, желания банка работать с данным должником и решения суда. Многим приходилось продавать все свое имущество для покрытия долга, в том числе и ипотечную квартиру.

Однако, как показывает практика, большинство дел, непосредственным проведением которых занимаются профессиональные юристы и адвокаты, удается решить в пользу должника на наиболее выгодных для него условиях. Так, через нашу компанию за последние несколько лет прошли огромное количество дел, окончившихся реструктуризацией долга по ипотеке без изъятия квартиры. Наши клиенты оставались и остаются довольны нашей работой и рекомендуют работать с компанией за качество исполнения работы, быстрые сроки и положительный исход.

Если у Вас возникли проблемы с ипотечным кредитованием и процедурой банкротства, вы можете обратиться к нашим экспертам за помощью и получить квалифицированную помощь по всем интересующим вопросам. Вы можете оставить заявку на консультацию по электронной почте или проконсультироваться, позвонив по номеру, указанному на сайте.

ЗАДАЙТЕ ВОПРОС НАШЕМУ ЮРИСТУ АДВОКАТУ

На видео рассказывается о сценариях, по которым могут развиваться события в отношении ипотечного жилья при оформлении банкротства:

Покупка недвижимости требует значительных вложений, поэтому ипотечные кредиты становятся хорошим решением проблемы. Однако разные ситуации влияют на платежеспособность заемщика и нередко приводят к тому, что он остается без квартиры и с долгами. При правильном подходе проблему с задолженностью можно решить путем объявления себя банкротом.

Что нужно знать о банкротстве граждан

Суть механизма – прекращение платежей по обязательствам, вызванное финансовой несостоятельностью должника. До 2015 года такое цивилизованное решение было доступно только юридическим лицам. С 01 октября заработали нормы ФЗ-127 (глава 10) «О банкротстве (несостоятельности)», которые дали гражданам России шанс освободиться от кредитного беремени.

Признание банкротом – прерогатива арбитражного суда, который выносит решение на основании личного заявления физлица, кредитора или налогового органа. Важные моменты:

гражданин обязан подать заявление в суд, если он задолжал сразу нескольким кредиторам и понимает, что не сможет с ними рассчитаться;
условия для инициирования процедуры: долг превышает 500000 руб., срок задолженности – 3 месяца;
итог рассмотрения обращения не всегда приводит к признанию гражданина банкротом. Суд может обязать реструктуризировать долги, вынести решение о необоснованности заявления, предложить сторонам заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях.
последствия процесса – распродажа имущества с торгов;
информация становится достоянием общественности;
на время процедуры (от 8 месяцев до 2 лет) гражданину может быть запрещено выезжать за пределы РФ (на практике до 50% случаев), распоряжаться банковскими картами и счетами, совершать сделки с имуществом;
после окончания банкротства нельзя занимать высшие руководящие должности (в течение 3 лет);
в течение 5 лет бывший должник будет в «черном списке» у потенциальных кредиторов.

Воспользоваться ФЗ-127 еще раз можно будет только через 5 лет. Кроме того, при выявлении в процессе фактов мошенничества (чужой паспорт, подача недостоверных сведений, большое количество кредитов, по которым не совершено ни одного платежа), должнику грозит уголовное наказание.

Банкротство физических лиц и ипотека: выгодно или нет

Ипотека – долгосрочный целевой кредит на покупку жилья. В обеспечение передается купленная или находящаяся в собственности любая другая недвижимость заемщика либо его поручителя.

Ипотечные кредиты на 99% защищают права кредитора, а не заемщика, поскольку списать долг и при этом остаться с жильем практически невозможно. От его принудительной продажи не спасет и то, что квартира или дом является единственным жильем. Статья 446 ГПК РФ на ипотеку не распространяется и должнику придется решать квартирный вопрос.

Существует практика привлечения к судебным разбирательствам органов опеки, когда в ипотечном доме прописаны малолетние дети. Их задача – не допустить ухудшения условий проживания ребенка. Есть шанс, что жилье не отберут, но для этого нужны хорошие адвокаты.

Банкротство физлица по ипотеке выгодно, если:

заемщик испытывает временные финансовые трудности, а банк не идет на реструктуризацию долга или рефинансирование кредита . Решение об этом, принятое судом (глава 8, 10 ФЗ-127), обязательно для исполнения. В результате должник получает передышку по платежам и остается с недвижимостью;
стоимость ипотеки покрывает долг. Жилье будет продано, но заемщик полностью освободится от претензий кредитора;
остаток задолженности существенно превышает стоимость ипотечной недвижимости, но у заемщика нет другого имущества. В этом случае дом или квартира продается, а долги списываются.

Несомненный плюс – с началом процедуры сумма фиксируется, проценты и штрафные санкции не начисляются. Должник сможет проживать на своем месте до начала торгов и при этом не платить по кредиту. Если квартиру важно сохранить, можно попытаться войти за это время в график платежей и ходатайствовать о прекращении процесса.

Большому риску подвергаются потенциальные банкроты, имеющие долги не только по ипотечному кредиту. В ходе процедуры могут объявиться все его кредиторы и заявить свои требования. В этом случае одной ипотекой он не отделается. С молотка будет продано все его имущество для погашения общей задолженности.

Как гражданину объявить себя банкротом и списать долг

Лучше всего воспользоваться услугами адвоката, поскольку предстоит кропотливая работа.

Сбор документов, подтверждающих: личность, семейное положение, возникновение долга, наличие банковских счетов и имущества в собственности, совершенные сделки за последние 3 года, свидетельства налоговой и ПФ, опись имущества (перечень указан в п.3 ст. 213.4 ФЗ-127).
Написание заявления, в котором отражается не только ипотечный долг, но и все имеющиеся задолженности на этот момент. Описать причину, по которой они возникли и сказать, что банкротство является единственным выходом в этой ситуации.
Оплата госпошлины. Сумма составит 300 руб. (ст. 333.21 НК РФ).
Отправка копии заявления всем кредиторам (заказная корреспонденция).

Существует множество нюансов, которые нужно учитывать. Например, перед подачей заявления обязательно выбрать финансового управляющего (из СРО) и указать его ФИО. Без этого процедура не начнется. Свои обязанности управляющий выполняет на платной основе. Вознаграждение производится за счет средств или имущества должника.

Процедура реализации начинается после вынесения судебного решения через электронные торги. По их завершению вырученные средства идут на погашение ипотеки.

Если продажа не закрыла ипотечный долг, он может быть списан при определенных обстоятельствах:

должник не может по объективным причинам погасить задолженность за 3 года (нет работы, дохода не хватает даже на содержание семьи);
добросовестные действия заемщика при получении кредита (предоставление достоверных сведений, регулярные платежи, отсутствие новых непогашенных займов);
отсутствие судимости за мошенничество, уклонения от уплаты налогов;
выполнение требований суда и открытость перед ним.

Все аргументы нужно доказывать. При этом важно найти общий язык с финансовым управляющим, позиция которого может повлиять на решение суда.

Вопросы и ответы

Можно ли объявить себя банкротом, если есть ипотека?

Можно. Но как только будет запущена процедура, банк объявится в числе конкурсных кредиторов (сумма требований – остаток по кредиту, проценты и штрафные санкции), даже если задолженности нет. Основная цель Закона 127 – финансовое оздоровление должника. Поэтому реструктуризация долгов – один из этапов процесса, который увеличит период уплаты кредита. Если реструктуризация невозможна по каким-либо причинам, ипотечная недвижимость реализовывается с торгов.

Муж объявлен банкротом. Что будет с ипотечной квартирой?

Для родственников банкротство не имеет никаких последствий. Если недвижимость оформлена на жену или члена семьи и платежи осуществляются своевременно, проблем не возникнет.

Один из супругов проходит процедуру банкротства. Может ли другой в это время взять ипотеку?

Может, если позволяют доходы. Банкротство родственников не накладывает ограничений на личную жизнь.

Гражданин объявлен банкротом, а проценты по ипотеке с него все равно требуют. Правомерно ли это?

Нет, неправомерно. Если судом заявление о банкротстве признано обоснованным и назначена процедура реструктуризации долгов, требования кредиторов не рассматриваются.

Банк объявлен банкротом. Что будет с ипотекой?

Все выданные кредиты – активы банка, которые в процессе банкротства могут перейти к новому кредитору вместе с